소개
신용카드를 고를 때 나는 예전에는 혜택부터 봤다.
커피를 할인해 주는지, 주유비가 얼마나 할인되는지, 온라인 쇼핑을 하면 적립이 되는지 하나씩 확인했다. 카드사에서 보여주는 혜택을 보고 있으면 괜히 좋은 카드를 하나 찾은 것 같은 기분도 들었다.
특히 전월실적을 채우면 매달 일정 금액을 할인받을 수 있다는 설명이 눈에 들어왔다.
‘어차피 생활비로 쓸 돈인데 카드만 잘 고르면 돈을 아낄 수 있겠네.’
처음에는 그렇게 생각했다.
그런데 어느 순간부터 카드 사용내역을 보면서 묘한 느낌이 들었다.
평소보다 카드 사용금액이 조금 늘어나 있었기 때문이다.
딱히 필요하지 않았던 물건을 하나 더 사기도 했고, 다음 달에 사려고 했던 것을 굳이 이번 달에 결제하기도 했다.
이유는 간단했다.
카드 실적이 조금 부족했기 때문이다.
몇 천 원, 몇 만 원의 혜택을 놓치기 싫어서 소비 시기를 앞당기고 있었다.
그때부터 신용카드 혜택을 보는 방법이 조금 달라졌다.
카드가 얼마나 많은 혜택을 가지고 있는지도 중요하지만, 그보다 그 혜택 때문에 내가 평소보다 더 쓰고 있지는 않은지가 더 신경 쓰이기 시작했다.
혜택이 많은 카드가 나에게도 좋은 카드일까
카드 상품을 보다 보면 혜택이 굉장히 다양하다.
교통비부터 통신비, 카페, 음식점, 온라인 쇼핑까지 여러 영역에서 할인이나 적립을 받을 수 있다고 적혀 있다.
이런 카드를 보면 처음에는 당연히 좋아 보인다.
그런데 내 소비내역을 가만히 떠올려보면 꼭 그렇지만은 않다.
예를 들어 카페를 거의 이용하지 않는 사람에게 커피 할인은 큰 의미가 없다. 대중교통을 이용하지 않는 사람에게 교통비 혜택도 마찬가지다.
혜택이 있다는 사실과 내가 그 혜택을 실제로 받는 것은 전혀 다른 이야기다.
예전에 카드를 고를 때는 ‘혜택이 몇 개나 있느냐’를 세어봤다면 지금은 조금 다르게 본다.
평소 한 달 동안 돈을 어디에 쓰는지 먼저 떠올린다.
식비가 많은지, 온라인 쇼핑이 많은지, 교통비가 많이 나가는지부터 확인하고 그다음 카드를 살펴본다.
이렇게 순서를 바꾸면 카드 설명에 적힌 화려한 혜택 중에서 실제로 나에게 필요한 부분이 생각보다 많지 않다는 것도 보인다.
결국 카드가 나에게 맞는지 알아보려면 카드부터 들여다볼 게 아니라 내 소비부터 들여다봐야 하는 것 같다.
전월실적 때문에 소비가 달라지는 순간
신용카드 혜택을 알아보다 보면 ‘전월실적’이라는 말을 자주 보게 된다.
카드마다 조건은 다르지만 일정 금액 이상을 사용해야 다음 달에 할인이나 적립 등의 혜택을 받을 수 있는 방식이다.
평소 카드 사용금액이 그 정도라면 크게 신경 쓰이지 않는다.
문제는 딱 애매하게 부족할 때다.
평소 한 달에 25만 원 정도를 사용하는데 혜택을 받으려면 30만 원을 써야 한다고 가정해 보자.
월말이 다가왔는데 4만 원 정도가 부족하다.
이때부터 고민이 시작된다.
‘다음 달에 살 물건을 이번 달에 미리 살까?’
‘외식 한 번 더 하면 되겠네.’
‘생활용품도 떨어져 가는데 이번에 주문할까?’
전부 그럴듯한 이유가 있다.
특히 어차피 살 예정이었던 물건이라면 더 쉽게 결제하게 된다.
그런데 문제는 이렇게 한 번 시작하면 카드 사용금액을 맞추는 것이 은근히 신경 쓰인다는 것이다.
원래는 내가 소비할 금액을 정하고 카드를 사용하는 건데 어느 순간부터 카드 실적에 맞춰 소비금액을 조절하고 있다.
순서가 뒤집힌 셈이다.
5만 원을 더 쓰고 할인받는다면 정말 절약일까
가장 쉽게 생각해 볼 수 있는 상황이 있다.
카드 혜택을 받으려면 5만 원이 더 필요한 상황이다.
그런데 이번 달에 5만 원을 추가로 사용하면 5천 원 정도의 혜택을 받을 수 있다고 해보자.
이때 ‘5천 원을 돌려받으니까 이득’이라고 생각하기 쉽다.
하지만 그 5만 원 중 상당 부분이 원래 예정에 없던 소비였다면 이야기가 조금 달라진다.
5천 원을 받기 위해 5만 원을 쓴 것이기 때문이다.
물론 실제 카드 혜택은 상품마다 조건이 다르고, 어떤 결제가 실적에 포함되는지도 카드별로 다르다. 따라서 단순히 할인금액만 놓고 모든 카드를 같은 방식으로 판단할 수는 없다.
다만 소비습관을 생각한다면 한 가지는 분명히 구분할 필요가 있다.
원래 살 물건을 할인받아 사는 것과, 할인받기 위해 물건을 사는 것은 다르다.
전자는 카드 혜택을 활용한 것이지만 후자는 카드 혜택 때문에 소비가 늘어난 상황에 가깝다.
이 차이를 모르고 있으면 카드 할인금액만 보면서 실제 지출은 계속 늘어날 수도 있다.
‘이번 달만 조금 더 쓰자’가 반복되면
한 번 정도는 큰 문제가 아닐 수 있다.
이번 달에 필요한 물건을 조금 일찍 샀다고 해서 소비습관이 크게 달라지는 것은 아니기 때문이다.
그런데 이런 일이 매달 반복된다면 이야기가 달라진다.
이번 달에는 생활용품을 미리 사고, 다음 달에는 옷을 하나 사고, 그다음에는 외식을 조금 더 한다.
각각의 소비에는 나름의 이유가 있다.
그래서 한 번에 보면 크게 이상하지 않다.
그런데 몇 달 동안 카드 명세서를 모아놓고 보면 ‘생각보다 많이 썼네’라는 느낌이 들 수도 있다.
나는 이 부분이 신용카드 혜택을 이용할 때 가장 놓치기 쉬운 부분이라고 본다.
카드 혜택은 결제할 때 바로 눈에 보이지만, 추가로 지출한 돈은 한 달 동안 여러 번 나뉘어 빠져나가기 때문이다.
5천 원 할인은 바로 확인되는데, 그 혜택을 받기 위해 여기저기서 추가로 쓴 몇 만 원은 하나의 지출처럼 느껴지지 않는다.
그래서 가끔은 카드 앱이나 결제내역을 한 달 단위로 한번 쭉 보는 것도 괜찮다.
‘내가 혜택을 얼마나 받았지?’보다 ‘이번 달에 원래 생각했던 것보다 더 쓴 게 있나?’를 보는 것이다.
그렇다고 신용카드 혜택을 포기할 필요는 없다
그렇다고 신용카드 혜택을 전부 무시할 필요는 없다고 생각한다.
평소 사용하는 곳에서 자연스럽게 할인받을 수 있다면 굳이 놓칠 이유도 없다.
예를 들어 매달 통신비가 나가고, 자주 이용하는 쇼핑몰이 있고, 교통비도 꾸준히 지출한다면 해당 영역에 혜택이 있는 카드를 이용하는 것이 도움이 될 수 있다.
중요한 것은 생활 패턴을 카드에 맞추지 않는 것이다.
카드를 쓰기 위해 소비하는 것이 아니라, 원래 발생하는 소비에 카드를 이용하는 쪽이 훨씬 편하다.
이렇게 사용하면 실적을 채우기 위해 월말마다 장바구니를 뒤지는 일도 줄어든다.
실적이 조금 부족한 달에는 그냥 혜택을 받지 못할 수도 있다.
처음에는 아깝게 느껴질 수 있다.
하지만 생각해 보면 혜택을 받지 않는 대신 필요하지 않은 소비도 하지 않은 것이다.
이렇게 생각하면 조금 편해진다.
카드 혜택을 100% 챙겨야 한다는 생각
카드를 사용하다 보면 이상하게 ‘혜택을 놓치면 손해’라는 생각이 생긴다.
이번 달에 받을 수 있는 할인금액을 놓치면 내 돈을 잃어버린 것처럼 느껴진다.
그런데 실제로는 조금 다르다.
카드 혜택은 내가 소비를 했을 때 주어지는 혜택이다.
소비하지 않았다고 해서 원래 가지고 있던 돈을 빼앗긴 것은 아니다.
예를 들어 이번 달에 카드 사용금액이 실적에 조금 모자라서 3천 원의 할인 혜택을 받지 못했다고 해보자.
물론 아쉽다.
하지만 그 3천 원을 받기 위해 필요하지 않은 3만 원짜리 물건을 샀다면 오히려 지출이 더 커진다.
이런 상황에서는 혜택을 놓친 것이 정말 손해인지 한번 생각해 볼 만하다.
나는 예전에는 이런 계산을 잘하지 않았다.
‘받을 수 있는 혜택은 받아야지’라는 생각이 먼저였다.
지금은 조금 다르다.
혜택을 받는 것보다 소비금액 자체가 계획에서 벗어나지 않는지를 먼저 보려고 한다.
카드를 바꿀 때도 혜택보다 먼저 볼 것
새로운 신용카드를 알아볼 때도 비슷하다.
인터넷에서 ‘혜택 좋은 카드’를 검색하면 수많은 카드가 나온다.
그중에서 할인금액이 큰 카드나 혜택이 많아 보이는 카드를 고르기 쉽다.
그런데 막상 카드를 발급받은 뒤에는 내가 이용하지 않는 혜택이 대부분일 수도 있다.
그래서 카드를 선택할 때는 지난 한두 달의 카드 사용내역을 먼저 보는 것도 괜찮다.
식비는 어느 정도였는지, 온라인 쇼핑은 얼마나 했는지, 교통비와 통신비는 얼마였는지 대략적으로 확인해 보는 것이다.
정확한 금액까지 계산하지 않아도 된다.
대충이라도 소비 패턴을 알고 있으면 카드 혜택을 보는 눈이 달라진다.
예를 들어 온라인 쇼핑을 거의 하지 않는 사람이 온라인 쇼핑 적립률이 높은 카드를 선택하는 것보다, 매달 꾸준히 지출하는 영역에서 혜택을 받을 수 있는 카드를 살펴보는 편이 현실적이다.
카드의 혜택표만 보면 좋은 카드가 따로 있는 것 같지만, 실제로는 사람마다 사용하는 방식이 다르다.
내가 카드를 사용할 때 중요하게 보는 것
요즘은 카드를 선택할 때 혜택의 크기만 보고 결정하지 않는다.
전월실적 조건이 지나치게 신경 쓰이지 않는지도 보고, 내가 평소에 쓰는 곳에서 혜택을 받을 수 있는지도 확인한다.
그리고 무엇보다 ‘이 카드 때문에 소비를 늘리게 되지는 않을까’를 생각한다.
이게 생각보다 중요하다.
카드 하나를 사용하면서 매달 실적을 계산하고, 할인 대상인지 확인하고, 혜택을 놓칠까 봐 소비 시기까지 바꾸게 된다면 편하려고 만든 카드가 오히려 귀찮아질 수 있다.
카드 혜택은 어디까지나 소비를 보조하는 수단이지 생활의 기준이 될 필요는 없다고 생각한다.
어떤 달에는 혜택을 충분히 받을 수도 있고, 어떤 달에는 거의 받지 못할 수도 있다.
그 정도의 차이는 감수해도 괜찮지 않을까 싶다.
결론
신용카드 혜택은 잘만 활용하면 분명 쓸모가 있다.
평소에 어차피 지출하는 비용에서 할인이나 적립을 받을 수 있다면 굳이 마다할 이유가 없다.
다만 혜택을 받기 위해 소비가 달라지고 있다면 한 번쯤 멈춰서 볼 필요가 있다.
카드 실적을 맞추려고 물건을 미리 사고, 할인금액이 아까워 평소보다 더 자주 쇼핑하고 있다면 카드가 내 소비를 도와주는 상황인지 생각해 볼 만하다.
나는 이제 카드 혜택을 볼 때 단순히 ‘얼마를 할인해 주는가’만 보지 않는다.
평소 내 생활에서 자연스럽게 사용할 수 있는지, 조건을 맞추기 위해 신경을 많이 써야 하는지, 그리고 무엇보다 이 카드 때문에 소비가 늘어날 가능성은 없는지를 같이 본다.
혜택을 하나 놓쳤다고 해서 반드시 손해를 본 것도 아니다.