소개
돈을 조금 모으기 시작하면 가장 먼저 찾아보게 되는 것이 예금 금리다.
나도 예전에는 예금에 가입할 때 금리가 몇 퍼센트인지부터 확인했다. 같은 돈을 넣어두는데 금리가 더 높다면 당연히 이자를 더 많이 받을 수 있다고 생각했기 때문이다.
물론 금리가 중요한 것은 맞다. 하지만 여러 금융상품을 비교하다 보니 단순히 숫자가 가장 높은 상품을 찾는 것만으로는 부족하다는 생각이 들었다.
금리가 높아 보여도 우대조건을 충족해야 하는 상품일 수 있고, 내가 실제로 받을 수 있는 금액과 광고에서 보이는 금리가 다를 수도 있기 때문이다.
결국 예금은 '금리가 높은 상품'을 찾는 것보다 내가 실제로 받을 조건인지 확인하는 것이 먼저라고 생각한다.
예금 금리 비교할 때 금리만 보면 놓치는 것
기본금리와 우대금리를 먼저 구분해야 한다
예금이나 적금 상품을 찾아보면 예상보다 높은 금리가 적혀 있는 경우가 있다.
그런데 자세히 들어가 보면 기본금리에 특정 조건을 충족했을 때 받을 수 있는 우대금리가 더해진 경우가 있다.
예를 들어 기본금리는 2%인데 특정 조건을 충족하면 최대 3%가 된다고 표시되어 있다면, 모든 사람이 처음부터 3%를 받는 것은 아니다.
그래서 나는 예금이나 적금을 볼 때 가장 먼저 '최고금리'보다 '기본금리'를 확인하는 편이다.
그다음 우대금리를 받을 수 있는 조건을 하나씩 확인한다.
급여이체나 카드 사용, 마케팅 동의처럼 조건이 붙어 있다면 내가 실제로 충족할 수 있는지도 봐야 한다.
높은 금리라는 숫자 하나만 보고 가입했다가 나중에 조건을 충족하지 못하면 처음 기대했던 것과 실제 결과가 달라질 수 있기 때문이다.
금리 차이가 실제 이자로는 얼마나 되는지도 봐야 한다
금리가 0.5% 포인트 높다고 하면 상당히 큰 차이처럼 느껴질 수 있다.
하지만 실제로 얼마의 돈을 얼마나 오래 넣어두는지에 따라 이자 차이는 달라진다.
예를 들어 1,000만원을 예치한다고 가정해 보자.
연 금리가 3%라면 단순 계산상 세전 이자는 약 30만 원이고, 3.5%라면 약 35만 원이다.
금리 차이는 0.5% 포인트지만 1년 동안 발생하는 세전 이자 차이는 약 5만 원이다.
물론 실제 이자는 상품의 조건과 이자 계산 방식, 세금 등에 따라 달라질 수 있다.
내가 이 부분을 중요하게 보는 이유는 금리 차이를 무조건 크게 생각할 필요가 없기 때문이다.
5만 원의 이자 차이를 얻기 위해 지나치게 복잡한 조건을 맞춰야 한다면 그 조건이 나에게 정말 필요한지 한 번 생각해 볼 필요가 있다.
반대로 큰 금액을 장기간 예치한다면 작은 금리 차이도 무시하기 어려워질 수 있다.
결국 금리의 높고 낮음만 볼 것이 아니라 예치금액과 기간을 함께 놓고 실제 차이를 계산해 보는 것이 중요하다.
예금은 금리보다 돈을 묶어두는 기간도 중요하다
예금은 일정 기간 돈을 맡겨두는 상품이기 때문에 금리만큼이나 기간을 생각해야 한다.
당장 사용할 가능성이 있는 돈까지 높은 금리를 받겠다고 장기간 묶어두면 오히려 불편할 수 있다.
반대로 몇 년 동안 사용하지 않을 돈이라면 단순히 입출금통장에 그대로 두는 것보다 예금이나 다른 목적에 맞는 금융상품을 검토하는 것이 합리적일 수 있다.
그래서 나는 돈을 한 덩어리로 생각하기보다 '언제 사용할 돈인가'를 먼저 나누는 편이 낫다고 생각한다.
생활비처럼 곧 사용할 돈과 당분간 사용하지 않을 돈은 관리 방법이 달라야 하기 때문이다.
예금 가입 전에 내가 확인하는 세 가지
첫 번째는 실제 적용금리다
가장 먼저 상품 설명에서 기본금리와 우대금리를 구분한다.
'최고 연 몇 %'라는 문구만 보고 결정하지 않고, 내가 받을 수 있는 금리가 정확히 얼마인지 확인하는 것이다.
금융상품은 가입 시점이나 조건에 따라 내용이 달라질 수 있기 때문에 실제 가입 전에는 해당 금융회사에서 현재 판매 중인 상품 조건을 다시 확인하는 것이 필요하다.
두 번째는 중도해지 조건이다
예금은 가입할 때보다 해지할 때 조건을 확인하지 않는 경우가 많다.
하지만 예상보다 빨리 돈이 필요해질 수도 있다.
중도해지하면 약정한 금리를 그대로 적용받지 못할 수 있기 때문에 가입 전에 중도해지와 관련된 내용을 확인하는 것이 좋다.
특히 비상자금처럼 사용할 가능성이 있는 돈이라면 금리가 조금 더 높은 상품에 전부 넣어두기보다 필요한 시점에 사용할 수 있는 돈을 별도로 남겨두는 방식이 더 관리하기 편할 수 있다.
세 번째는 예금자보호 여부와 보호한도다
금융상품을 볼 때 금리만큼 중요한 것이 예금자보호 여부다.
현재 예금자보호제도의 보호한도는 금융회사별로 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 1억 원까지로 확대되어 있다.
다만 모든 금융상품이 무조건 보호되는 것은 아니기 때문에 가입하려는 상품이 보호대상인지 확인할 필요가 있다.
또한 여러 금융회사에 돈을 나누어 두는 경우에는 금융회사별 보호한도를 기준으로 생각해야 한다. 정확한 보호 대상과 적용 기준은 예금보험공사에서 확인하는 것이 안전하다.
결론
예금 금리를 비교할 때 가장 높은 숫자를 찾는 것이 무조건 중요한 것은 아니라고 생각한다.
기본금리와 우대금리를 구분하고, 실제로 받을 수 있는 금리를 확인한 다음 내가 맡길 금액과 기간을 함께 생각해야 한다.
여기에 중도해지 조건과 예금자보호 여부까지 확인하면 단순히 '금리가 높은 예금'을 찾는 것보다 훨씬 현실적으로 금융상품을 비교할 수 있다.
나 역시 예전에는 예금 금리를 볼 때 숫자 하나만 비교했다.
하지만 지금 생각해 보면 몇십만 원의 이자를 더 받는 것보다 내가 필요할 때 돈을 사용할 수 있는지, 조건을 제대로 충족할 수 있는지가 더 중요할 때도 있다.
결국 금융상품은 무조건 금리가 높은 것을 고르는 문제가 아니라 내 돈의 목적과 기간에 맞는 상품을 찾는 과정이라고 생각한다.
금리 비교를 할 때도 '어디가 제일 높지?'에서 끝내기보다 '나는 실제로 얼마를 받을 수 있고, 이 돈을 언제 사용할 예정이지?'까지 생각해 보는 것이 훨씬 현실적인 방법이다.