소개
돈을 모으려고 마음먹으면 제일 먼저 하는 일이 있다.
이번 달에는 아껴야겠다고 생각하면서 지출을 줄이고, 필요 없는 소비를 참아보고, 남는 돈은 최대한 저축하려고 한다.
그런데 이상하게도 이런 방식으로 시작하면 오래 유지하기가 쉽지 않았다.
처음 며칠은 잘 참는다. 외식도 줄이고 사고 싶었던 것도 미룬다. 그런데 월말쯤 되면 갑자기 사고 싶은 것이 생기고, 한 번 정도는 괜찮겠지 하는 생각이 들면서 다시 평소 소비로 돌아가게 된다.
그래서 나는 월급 관리를 단순히 '얼마나 아끼느냐'의 문제로 생각하지 않게 됐다.
오히려 중요한 것은 내가 실제로 계속 유지할 수 있는 돈의 구조를 만드는 것에 가깝다고 생각한다.
금융위원회도 최근 금융교육에서 단순한 지식 전달보다 개인의 실제 재무상황과 목표에 맞춰 저축과 금융 의사결정을 할 수 있도록 돕는 방향을 강조하고 있다.
월급 관리에서 내가 먼저 보는 것
무조건 아끼는 것보다 먼저 해야 할 일이 있다
월급을 받으면 대부분 저축할 금액부터 정하려고 한다.
나도 예전에는 월급에서 얼마를 떼어놓을지를 먼저 생각했다.
그런데 막상 생활하다 보면 예상하지 못한 지출이 생긴다.
이번 달에는 병원비가 들어갈 수도 있고, 자동차에 돈이 들어갈 수도 있다. 가족이나 친구와 약속이 생길 수도 있고, 생각지도 못했던 물건을 사야 할 수도 있다.
이런 상황까지 고려하지 않고 무조건 큰 금액을 저축하면 결국 저축해 놓은 돈을 다시 꺼내게 된다.
그러면 통장에는 돈이 들어왔다 나간 흔적만 남고, 정작 내가 얼마를 모았는지는 크게 달라지지 않는다.
그래서 나는 월급 관리에서 가장 먼저 할 일은 내가 매달 반드시 필요한 돈과 상황에 따라 달라지는 돈을 구분하는 것이라고 생각한다.
월세나 통신비처럼 거의 정해져 있는 돈과 식비, 여가비처럼 내가 조절할 수 있는 돈을 한꺼번에 생각하면 관리하기가 어렵다.
반대로 이렇게 나눠놓으면 어디까지가 꼭 필요한 소비이고, 어디부터가 내가 선택할 수 있는 소비인지 조금씩 보이기 시작한다.
통장을 많이 만드는 것이 관리의 전부는 아니다
월급 관리 방법을 찾아보면 생활비 통장, 저축 통장, 비상금 통장처럼 여러 통장을 나누라는 이야기를 쉽게 볼 수 있다.
물론 목적별로 돈을 나누는 방식은 도움이 될 수 있다.
하지만 통장을 많이 만드는 것 자체가 월급 관리를 잘하는 것은 아니라고 생각한다.
통장을 다섯 개 만들어놓고 어디에 얼마가 들어 있는지 내가 헷갈린다면 오히려 관리가 어려워질 수 있다.
나는 이런 경우라면 복잡하게 시작하기보다 내가 실제로 관리할 수 있는 수준에서 나누는 것이 낫다고 본다.
예를 들어 생활비와 저축 정도만 분리해도 소비할 수 있는 금액과 건드리면 안 되는 돈을 구분하기가 훨씬 쉬워진다.
중요한 것은 통장의 숫자가 아니라 돈의 역할을 구분하는 것이기 때문이다.
내가 월급을 관리한다면 이렇게 할 것 같다
월급날에 모든 것을 완벽하게 정하려고 하지 않는다
월급이 들어오는 날에는 계획을 거창하게 세우기 쉽다.
이번 달에는 얼마를 저축하고, 식비는 얼마를 쓰고, 쇼핑은 얼마만 해야겠다고 정한다.
문제는 현실이 계획대로만 움직이지 않는다는 것이다.
그래서 나는 월급날에 한 달 전체를 완벽하게 통제하려고 하기보다 먼저 빠져나갈 돈을 확인하고, 저축할 돈을 따로 떼어놓은 다음 나머지를 생활비로 보는 방식이 더 현실적이라고 생각한다.
금융위원회도 목돈을 만드는 방법으로 저축, 적립식 투자, ISA 등 여러 방법을 소개하면서 자신의 상황에 맞는 상품을 살펴볼 필요가 있다고 안내하고 있다.
여기서 중요한 것은 특정 상품을 무조건 선택하는 것이 아니라 내 상황에 맞는 방법을 고르는 것이라고 생각한다.
저축할 돈이 충분하지 않은데 무리해서 복잡한 금융상품부터 찾는 것보다 먼저 현재의 월급과 지출 구조를 파악하는 것이 순서일 수 있다.
저축을 많이 하는 것보다 다시 꺼내지 않는 것이 중요할 때도 있다
월급의 절반을 저축하는 것이 좋아 보일 수 있다.
하지만 그렇게 저축한 뒤 생활비가 부족해서 매달 다시 돈을 꺼낸다면 실제로는 별로 의미가 없다.
차라리 처음부터 내가 유지할 수 있는 금액을 정하고 꾸준히 가져가는 편이 더 나을 수 있다.
나는 이 부분이 돈을 모을 때 상당히 중요하다고 생각한다.
저축은 한 번 많이 하는 것보다 오랫동안 유지하는 것이 어렵기 때문이다.
예를 들어 매달 50만 원을 저축한다고 계획했지만 실제 생활에서는 계속 부족해서 중간에 꺼내게 된다면 그 계획은 나에게 맞지 않는 것이다.
그렇다면 금액을 조금 낮추더라도 계속 유지할 수 있는 수준으로 조정해 볼 필요가 있다.
결국 중요한 것은 남들에게 보여주기 좋은 저축액이 아니라 내 생활을 무너뜨리지 않으면서 계속 유지할 수 있는 저축액이라고 생각한다.
월급이 오르면 소비보다 먼저 구조를 바꿔볼 것 같다
월급이 오르면 소비 수준도 같이 올라가기 쉽다.
예전에는 비싸다고 생각했던 것을 이제는 그냥 사게 되고, 한 달에 한두 번 하던 소비가 자연스럽게 늘어난다.
물론 소득이 늘었는데 생활 수준을 조금 높이는 것 자체가 나쁘다고 생각하지는 않는다.
열심히 일해서 번 돈을 사용하는 것도 월급의 중요한 역할이기 때문이다.
다만 월급이 오른 만큼 소비가 전부 따라 올라가면 결국 소득이 늘어도 자산으로 남는 돈은 크게 늘지 않을 수 있다.
그래서 내가 월급이 오른 상황이라면 소비를 무조건 그대로 유지하기보다 증가한 소득 중 일부는 저축이나 앞으로 필요한 목돈으로 남겨둘 것 같다.
예를 들어 월급이 20만 원 올랐다면 20만 원 전부를 생활비에 추가하는 것이 아니라 일정 부분만 생활에 사용하고 나머지는 그대로 남겨두는 식이다.
이렇게 하면 소득이 증가할 때마다 생활 수준이 같이 올라가는 것을 어느 정도 막을 수 있다.
결론
월급 관리를 잘한다는 말을 들으면 흔히 최대한 아끼고 최대한 저축하는 모습을 떠올린다.
하지만 나는 꼭 그렇게 해야 한다고 생각하지 않는다.
오히려 중요한 것은 내 월급이 어디로 들어와서 어디로 빠져나가는지를 알고, 내가 계속 유지할 수 있는 구조를 만드는 것이라고 생각한다.
생활비와 저축할 돈을 구분하고, 고정적으로 나가는 돈을 먼저 확인하고, 내가 실제로 유지할 수 있는 수준에서 저축액을 정하는 것.
그리고 월급이 올랐을 때 그 증가분을 전부 소비하지 않고 일부를 미래의 돈으로 남겨두는 것.
결국 월급 관리는 특별한 금융상품 하나를 찾는 것보다 매달 반복되는 돈의 흐름을 어떻게 만들어놓느냐에 더 가까운 것 같다.
나 역시 돈을 모으려고 할 때 무조건 참는 것보다 내가 왜 돈이 부족해지는지를 먼저 확인하는 것이 훨씬 중요하다고 생각한다.
그래야 한 달만 버티는 절약이 아니라, 다음 달에도 이어갈 수 있는 월급 관리가 될 수 있기 때문이다.