소개
재테크라고 하면 보통 무엇부터 떠올릴까.
나는 예전에는 금리가 높은 예금이나 적금을 찾거나, 수익률이 좋은 투자상품을 알아보는 것부터 생각했다.
그런데 돈을 조금씩 모으다 보니 생각이 달라졌다.
어떤 금융상품을 선택하느냐도 중요하지만 그보다 먼저 생각해야 할 것이 있었다.
바로 이 돈을 언제 사용할 것인지였다.
똑같이 1,000만 원을 가지고 있어도 6개월 뒤에 사용할 사람과 5년 동안 사용하지 않을 사람의 돈 관리 방법은 달라질 수밖에 없다.
그런데 재테크를 시작할 때는 이상하게 상품부터 찾게 된다.
'요즘 금리가 높은 곳은 어디지?'
'어떤 상품이 수익률이 좋지?'
'돈을 어디에 넣어야 더 많이 불어날까?'
물론 이런 것도 필요한 질문이다.
하지만 나는 요즘에는 그보다 먼저 내 돈이 언제 필요한 돈인지 정하는 것이 더 중요하다고 생각한다.
재테크는 상품보다 돈의 목적을 먼저 정해야 한다
목돈이 필요한 시점을 정하면 선택지가 달라진다
예를 들어 2년 뒤에 전세보증금이나 자동차 구입비처럼 큰돈이 필요하다고 생각해 보자.
이 돈은 단순히 '투자할 돈'이라고 보기 어렵다.
정해진 시점에 필요한 돈이기 때문에 그때 사용할 수 있는 상태로 만들어두는 것이 중요하다.
반대로 당장 사용할 계획이 없고 장기간 묵혀둘 수 있는 돈이라면 선택할 수 있는 방법이 더 많아진다.
나는 이 차이를 생각하지 않고 모든 돈을 똑같이 관리하는 것이 오히려 위험할 수 있다고 생각한다.
생활비와 비상금, 몇 년 뒤 사용할 목돈, 장기간 사용하지 않을 돈은 각각 역할이 다르기 때문이다.
결국 재테크를 시작하기 전에 '얼마를 벌 수 있을까'보다 '이 돈은 언제 필요한가'를 먼저 생각해야 하는 이유가 여기에 있다.
수익률이 높아 보여도 필요한 시점과 맞지 않으면 고민해봐야 한다
재테크를 하다 보면 수익률이라는 숫자가 상당히 크게 보인다.
예를 들어 어떤 방법은 연 3% 정도의 수익을 기대할 수 있고, 다른 방법은 더 높은 수익을 기대할 수 있다고 하면 당연히 후자가 좋아 보인다.
하지만 돈을 사용해야 하는 시점이 얼마 남지 않았다면 이야기가 달라질 수 있다.
내가 1년 뒤에 꼭 써야 하는 돈이라면 높은 수익률만 보고 선택하기보다는 그 시점에 필요한 금액을 안정적으로 준비할 수 있는지가 더 중요할 수 있다.
반대로 당장 사용할 필요가 없는 돈이라면 단기적인 변화에 너무 민감하게 반응하지 않고 장기적인 관점에서 생각할 여지가 생긴다.
금융상품은 각각 위험과 특성이 다르기 때문에 금융위원회도 투자성 상품에 대해 위험등급을 설명하도록 하는 등 소비자가 상품의 위험을 이해하고 선택할 수 있도록 제도를 운영하고 있다.
그래서 나는 재테크에서 수익률을 비교할 때도 항상 **'내가 이 돈을 잃거나 묶어둘 수 있는 상황인가'**를 같이 생각해야 한다고 본다.
돈이 많지 않을수록 목적을 나누는 것이 더 중요할 수 있다
재테크라고 하면 어느 정도 목돈이 있어야 시작할 수 있다고 생각하기 쉽다.
하지만 나는 오히려 돈이 많지 않을 때부터 돈의 목적을 나눠보는 연습을 하는 것이 도움이 된다고 생각한다.
예를 들어 월급에서 생활비를 제외하고 남는 돈이 있다고 해보자.
그 돈을 전부 하나의 통장에 넣어두면 처음에는 간단해 보인다.
그런데 시간이 지나면 '이 돈은 써도 되는 돈인가?', '얼마까지 써도 되는 돈이지?'라는 생각이 들기 시작한다.
그래서 나는 금액이 크지 않더라도 생활에 필요한 돈과 당장 쓰지 않을 돈 정도는 구분해 두는 것이 좋다고 생각한다.
이렇게 해두면 돈이 생겼을 때마다 새로운 금융상품을 찾는 것보다 먼저 '이 돈의 역할이 무엇인지' 생각할 수 있기 때문이다.
내가 재테크를 한다면 이렇게 생각할 것 같다
첫 번째는 1년 안에 쓸 돈부터 따로 생각할 것 같다
재테크를 시작하면서 장기적인 수익만 생각하면 당장 필요한 돈까지 건드리게 될 수 있다.
나는 그래서 가장 먼저 가까운 시기에 사용할 돈을 따로 생각할 것 같다.
생활비가 부족해서 다시 꺼낼 가능성이 있는 돈이라면 굳이 복잡한 방법으로 관리하지 않고 필요할 때 사용할 수 있도록 두는 것이다.
돈을 불리는 것만큼 필요할 때 꺼내 쓸 수 있는 상태로 만드는 것도 중요하다고 생각하기 때문이다.
두 번째는 비상금과 목돈을 같은 돈으로 생각하지 않을 것 같다
갑자기 병원비가 필요하거나 예상하지 못한 지출이 생길 수도 있다.
이런 상황에 사용할 돈까지 장기간 묶어두면 정작 돈이 필요한 순간에 문제가 생길 수 있다.
그래서 나는 비상금과 몇 년 뒤 사용할 목돈을 구분할 것 같다.
둘 다 당장 소비할 돈은 아니지만 필요한 시점이 다르기 때문이다.
이렇게 구분해 두면 예상하지 못한 지출이 발생했을 때 장기적으로 모으던 돈까지 건드리는 상황을 조금 줄일 수 있다.
세 번째는 상품을 고르는 것보다 계획을 먼저 세울 것 같다
재테크를 검색하면 수많은 금융상품과 투자방법이 나온다.
그중에서 무엇이 가장 좋은지 계속 찾아보다 보면 오히려 결정하기가 어려워진다.
나는 이제 반대로 생각하려고 한다.
먼저 내가 가진 돈이 얼마인지 확인하고, 언제 사용할 돈인지 구분한 다음 그 조건에 맞는 금융상품을 찾아보는 것이다.
이렇게 하면 '이 상품이 좋아 보이는데 가입할까?'가 아니라 '내 상황에 이 상품이 맞는가?'라는 질문을 하게 된다.
나는 이 차이가 생각보다 크다고 생각한다.
결론
재테크를 잘한다는 것은 무조건 높은 수익을 만드는 것이 아니라고 생각한다.
내가 필요한 시점에 필요한 돈을 준비하면서, 남는 돈을 목적에 맞게 관리하는 것도 충분히 중요한 재테크라고 본다.
특히 돈을 모으기 시작한 단계라면 복잡한 금융상품부터 찾기보다 먼저 목돈이 언제 필요한지를 정하는 것이 오히려 현실적인 출발점일 수 있다.
1년 뒤에 필요한 돈과 5년 뒤에 필요한 돈은 같은 방식으로 관리할 이유가 없다.
당장 사용할 가능성이 있는 돈과 오랫동안 건드리지 않을 돈도 마찬가지다.
결국 재테크에서 가장 먼저 해야 할 질문은 '어디에 넣어야 돈을 가장 많이 벌 수 있을까?'가 아니라 **'이 돈은 언제, 무엇을 위해 필요한가?'**인지도 모르겠다.
그 질문에 답이 정해지고 나면 그다음에 어떤 금융상품을 선택할지 판단하는 것도 훨씬 쉬워질 것 같다.